Czym jest ryzyko kredytowe?
Jak można się domyślać odpowiedź na pytanie ''Co oznacza ryzyko kredytowe?'' może być dość skomplikowana i wymaga rozłożenia na czynniki pierwsze, by możliwe było jej pełniejsze zrozumienie. Mówiąc najprościej – chodzi o prawdopodobieństwo niewywiązania się z zobowiązań zaciągniętych przez kredytobiorcę. Temat rozwinąwszy nieco bardziej – można dojść do oceny tegoż ryzyka poprzez badanie zdolności kredytowej danej osoby.
Patrząc na temat ryzyka kredytowego w kontekście kondycji przedsiębiorstwa – rozważamy to jako możliwość zmiany wartości kapitału własnego firmy, co jest wynikiem zmian poziomu zdolności kredytowej dłużników. Jednak nie byłoby pełnego wyjaśnienia tego terminu, gdy nie chęć uzyskania odpowiedzi na jeszcze dwa, zdawałoby się inne, pytania: „Czym jest ryzyko bankowe?” oraz ''Czym jest ryzyko kredytowe w bankowości?''.
W pierwszym przypadku mamy do czynienia z ryzykiem, które wynika de facto z samej działalności banku i związanych z nim zagrożeń, co bliżej wiąże się z drugą częścią powyższego akapitu. Ryzyko kredytowe w bankowości jest z zasady tym samym zagadnieniem i wiąże się właśnie z tym, w jakiej branży dana instytucja finansowa działa. Przy czym bez względu na to, jak ostatecznie brzmi definicja – oszacowanie ryzyka kredytowego i bankowego dla banku zawsze ma kluczowe znaczenie przed wzięciem kredytu gotówkowego. By porównać oferty wybranych banków, zacznij od zaufanego rankingu kredytów gotówkowych: https://direct.money.pl/ranking-kredytow-gotowkowych.
Co zwiększa ryzyko kredytowe?
Trzeba wejść głębiej w temat, aby lepiej zrozumieć ryzyko kredytowe — czym jest ryzyko kredytowe to dopiero początek. Innym niezmiernie istotnym aspektem jest analiza tego, co dokładnie zwiększa ryzyko kredytowe.
Jakie wyróżniamy czynniki kształtujące ryzyko kredytowe?
- Czynniki zewnętrzne – systemowe.
-
Czynniki wewnętrzne – specyficzne.
Pierwsza grupa czynników odnosi się nagłych, nierzadko globalnych, krajowych sytuacji, które mogą zagrozić aktualnej sytuacji gospodarczej. Otoczenie działania podmiotu odnosi się natomiast do czynników wewnętrznych, które to z kolei również można podzielić na kilka różnych typów. Są to kwestie finansowe, biznes, niedotrzymanie warunków i kilka innych.
Idąc tym tropem do czynników zwiększających ryzyko kredytowe można wliczyć przede wszystkim, takie jak: ekonomiczne, polityczne, społeczne oraz technologiczne.
Co obniża ryzyko kredytowe?
Analizując ryzyko kredytowe - to czym jest ryzyko kredytowe i co na nie wpływa, w sposób płynny można przejść na aspekt tego, w jaki sposób to ryzyko kredytowe może być obniżane. Zwykle dzieje się to z ramienia banku, który ma prawo zażądać celem minimalizacji ryzyka kredytowego pewnej formy zabezpieczenia. Czasem jest to ubezpieczenie, może to być hipoteka, pełnomocnictwo, cesja wierzytelności, a nawet poręczenie wekslowe.
Od jakich kwestii zależy możliwość obniżenia ryzyka kredytowego?
- Status prawny kredytobiorcy,
-
rodzaj kredytu,
-
sytuacja materialna wnioskodawcy,
-
liczba rat,
-
wysokość zobowiązań
Inne formy zabezpieczenia kredytu, które również mogą skutecznie obniżyć ryzyko kredytowe to przystąpienie do długu, gwarancja bankowa, zastaw oraz przejęcie.
Warto popatrzeć na to jeszcze ze strony banków, które same zmniejszają ryzyko kredytowe. Przykładowo nie udzielają kredytu na maksymalną kwotę, na jaką w danym momencie może pozwolić sobie klient. Robią to równolegle, ograniczając zobowiązanie – dzięki temu zyskują pewność, że nawet pomimo wzrostu kosztów kredytobiorca będzie miał możliwość spłaty rat zgodnie z obranym harmonogramem.
Sposoby ograniczania ryzyka kredytowego przez bank
- Wniesienie udziału własnego przez klienta
-
Weryfikacja zdolności kredytowej
-
Uzyskanie zabezpieczenia transakcji
-
Weryfikacja historii w BIK, BIG i KRD
-
Sprawdzenie w bazach biur informacji gospodarczej
Jak ocenić ryzyko kredytowe?
Ocena ryzyka kredytowego, choć jest w interesie banków – nie jest wymysłem instytucji finansowych, ale wręcz obowiązkiem nałożonym przez Komisję Nadzoru Finansowego. Ryzyko kredytowe przykład oceny być omówiony na kilka różnych sposobów, ale przede wszystkim opiera się na następujących informacjach: wysokość dochodów klienta wraz ze źródłem ich uzyskania, zawód wyuczony i wykonywany przez klienta, wysokość wkładu własnego, wykształcenie, wiek i płeć kredytobiorcy, czy też liczba osób w gospodarstwie domowym.
Liczy się też wysokość comiesięcznych kosztów, które klient ponosi. Są to wydatki z tytułu kosztów ubezpieczeń, utrzymania, czy też ewentualne alimenty i inne zobowiązania. Dla dokonania pełnej i kompleksowej oceny bank musi wziąć pod uwagę zarówno historię kredytowania, jak i zdolność kredytową klienta.
Źródło zdjęcia głównego: mat. prasowe