Co to jest całkowity koszt kredytu?
Zastanawiasz się, co oznacza całkowity koszt kredytu hipotecznego i gotówkowego? Zgodnie z definicją zawartą w Ustawie o kredycie konsumenckim całkowity koszt kredytu to suma wszystkich kosztów i opłat, które kredytobiorca musi ponieść w związku z zaciągnięciem kredytu. Obejmuje on nie tylko samą pożyczoną kwotę, ale także odsetki, prowizje, opłaty oraz inne koszty związane z umową kredytową.
Całkowity koszt kredytu – co to jest? Zrozumienie tego pojęcia jest istotne, ponieważ pozwala kredytobiorcy dokładnie oszacować, ile ostatecznie zapłaci za korzystanie z kredytu i czy jest to dla niego akceptowalne. Dlatego przed podpisaniem umowy kredytowej zawsze warto dokładnie przeczytać umowę i sprawdzić, jakie koszty są związane z daną pożyczką. Poznanie całkowitego kosztu kredytu pozwala podejmować bardziej świadome decyzje finansowe oraz porównywać różne oferty kredytowe, aby wybrać tę najlepiej dostosowaną do własnych potrzeb i możliwości finansowych.
Jak się nazywa całkowitą kwotę kredytu? Czym różni się kwota kredytu od całkowitej kwoty kredytu? Odpowiedzi na te pytania znajdziesz w dalszej części tekstu.
Całkowity koszt kredytu a RRSO
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli RRSO, to istotny parametr, który pomaga klientom banków porównywać oferty kredytów i pożyczek. To procentowa wartość, która wyraża całkowity koszt kredytu w stosunku rocznym. Dzięki RRSO możesz dowiedzieć się, ile kosztuje kredyt hipoteczny, gotówkowy lub innego rodzaju pożyczka w ciągu jednego roku.
Jednak przy porównywaniu ofert kredytowych warto zwracać uwagę na kilka istotnych kwestii:
- Porównuj produkty o podobnych parametrach – aby wyniki porównań były miarodajne, wybieraj oferty o tym samym okresie kredytowania, schemacie rat oraz rodzaju oprocentowania.
-
Bądź ostrożny z oprocentowaniem stałym i zmiennym – nie myl oprocentowania stałego ze zmiennym, ponieważ mają one różne zasady działania i mogą wpłynąć na całkowity koszt kredytu.
-
Zwracaj uwagę na dodatkowe opłaty – RRSO uwzględnia wiele kosztów, ale nie wszystkie. Dlatego warto sprawdzić, czy oferta nie zawiera dodatkowych opłat, które mogą znacząco wpłynąć na koszty kredytu.
-
Długoterminowe zobowiązania – RRSO uwzględnia koszty na pierwszy rok kredytowania, dlatego przy analizie długoterminowych zobowiązań warto przyjąć szerszą perspektywę i uwzględnić również koszty ponoszone w kolejnych latach.
Co składa się na całkowity koszt kredytu?
Przy zaciąganiu kredytu warto dokładnie rozważyć koszty związane z tym zobowiązaniem. Całkowity koszt kredytu to suma wszystkich opłat i kosztów, które kredytobiorca musi ponieść w związku z pożyczką. Skoro już wiesz, czym jest całkowity koszt kredytu sprawdź, co obejmuje:
- Odsetki – opłaty za korzystanie z pożyczonych środków. Stanowią one znaczącą część całkowitego kosztu kredytu.
-
Marża kredytu – wynagrodzenie banku za udzielenie kredytu. Razem z wskaźnikiem (np. WIBOR) określa wysokość oprocentowania kredytu.
-
Opłaty – dodatkowe koszty związane z kredytem, takie jak opłaty przygotowawcze czy koszty wypłacenia środków.
-
Prowizje – banki mogą naliczać prowizje za różne czynności związane z kredytem, np. za uruchomienie kredytu, przygotowanie umowy lub aneksy do umowy.
-
Ubezpieczenie kredytu – niektóre banki wymagają wykupienia polisy ubezpieczeniowej wraz z kredytem.
Całkowity koszt kredytu a całkowita kwota do zapłaty. Różnice
Całkowita kwota do zapłaty i całkowity koszt kredytu to dwie różne kwestie, choć brzmią podobnie.
Całkowita kwota do zapłaty obejmuje całość kosztów związanych z kredytem, w tym odsetki, prowizje, opłaty, kapitał (pożyczoną kwotę) oraz ewentualne ubezpieczenia. To suma, którą kredytobiorca musi zwrócić bankowi po spłacie kredytu.
Całkowity koszt kredytu to natomiast suma wszystkich opłat i kosztów związanych z pożyczką, ale bez kapitału (pożyczonej kwoty). Obejmuje on odsetki, prowizje, opłaty, ubezpieczenia i inne koszty, które trzeba ponieść w związku z kredytem.
Dlatego ważne jest, aby przed podpisaniem umowy dokładnie przeczytać warunki kredytu i zrozumieć, jakie koszty będą ponoszone, zarówno całkowita kwota do zapłaty, jak i całkowity koszt kredytu.
Jak obliczyć całkowity koszt kredytu?
Zastanawiasz się, jak obliczyć całkowity koszt kredytu hipotecznego i gotówkowego? Jeśli chcesz wykonać samodzielne obliczenia, musisz wiedzieć, że istnieją różne metody, w zależności od rodzaju rat (równych lub malejących) oraz sposobu oprocentowania. Poniżej przedstawiony jest ogólny sposób obliczeń dla kredytu z ratami równymi oraz kredytu z ratami malejącymi:
Dla kredytu z ratami równymi:
Całkowity koszt kredytu wzór – I = (N * r) / k / (1 – (1 + r / k) ^ (-n*k))
Gdzie:
-
N to kwota pożyczona,
-
r to oprocentowanie kredytu w skali roku,
-
k to liczba rat płatnych w ciągu roku (np. k=12 dla rat miesięcznych),
-
n to liczba lat trwania kredytu.
Całkowity koszt kredytu (CKK) możesz obliczyć jako różnicę między sumą wszystkich spłacanych rat a kwotą pożyczoną:
CKK = I * n * k – N
Dla kredytu z ratami malejącymi:
- Oblicz wysokość kapitału w każdej racie, dzieląc kwotę pożyczoną przez liczbę rat.
-
Dla pierwszej raty oblicz wysokość odsetek, mnożąc pozostały kapitał do spłaty przez oprocentowanie roczne, a następnie przez ilość dni w pierwszym okresie spłaty i dzieląc przez 365 (lub przez liczbę dni w danym roku).
-
Dla kolejnych rat oblicz odsetki, zmniejszając pozostały kapitał do spłaty o kapitał spłacany w danej racie, a następnie pomnóż przez oprocentowanie roczne i liczbę dni w danym okresie spłaty, dzieląc przez 365 (lub przez liczbę dni w danym roku).
-
Całkowity koszt kredytu to suma wszystkich odsetek.
Pamiętaj, że te obliczenia są przybliżone, a rzeczywisty koszt kredytu może się różnić w zależności od szczegółów umowy i warunków oferty banku.
Jeśli nie chcesz wykonać obliczeń samodzielnie, oblicz całkowity koszt kredytu, stosując zaufany kalkulator online: https://www.totalmoney.pl/kalkulatory/kredyt-gotowkowy-kalkulator-rat.
Źródło zdjęcia głównego: mat. prasowe
