Czym są inwestycje IKE/IKZE?
Finansowa luka emerytalna, czyli spadek poziomu życia po przejściu na emeryturę to zjawisko, które dotyczy przede wszystkim kobiet – ze względu na wiele czynników: lukę płacową w okresie zatrudnienia, częstsze przerwy w karierze, przywilej wcześniejszego przejścia na emeryturę (niższy wiek emerytalny), statystycznie dłuższy czas życia niż w przypadku mężczyzn. Z tego powodu to właśnie kobiety szczególnie powinny zadbać o swoją finansową przyszłość.
Jednym z pomocnych rozwiązań w tej stytuacji może być IKE, czyli Indywidualne Konto Emerytalne oraz IKZE – Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego.
- Cel jest oczywiście emerytalny. W założeniu ustawodawcy to są rozwiązania, które mają nas dodatkowo wspomagać, kiedy już nie będziemy aktywni zawodowo. [...] Nie będziemy mieli bieżących przychodów z pracy i musimy z czegoś finansować bieżący budżet - tłumaczył dyrektor w domu maklerskim BOŚ Sebastian Zadora.
Jak przekonywał ekspert - inwestowanie z racji niżu demograficznego powinniśmy rozpocząć jak najwcześniej, by w przyszłości nie obawiać się o swój dobrostan.
- W dowolnym momencie część lub całość tych środków możemy wypłacić, nawet jeżeli nie jesteśmy jeszcze emerytami. Bez żadnej straty, ewentualnie - z możliwością rozliczenia podatku. [...] Zawartość kont podlega dziedziczeniu. [...] Haczyk polega na tym, by zacząć to jak najwcześniej - podsumował gość programu.
Więcej na ten temat przeczytasz na stronie bossa.pl
Jak inwestować na IKE/IKZE? CZAT z ekspertem
Czym się różni IKE od IKZE?
- Sebastian Zadora - dyrektor w domu maklerskim BOŚ: Różnica polega przede wszystkim na konstrukcji ulgi podatkowej. O ile w IKE jesteśmy zwolnieni z podatku od zysków kapitałowych, o tyle w IKZE dodatkowo możemy skorzystać z ulgi w PIT poprzez odliczenie wpłaty na IKZE od podstawy opodatkowania PIT. Dzięki temu zyskujemy zwrot części podatku dochodowego, który zostałby w Urzędzie Skarbowym.
Ile pieniędzy rocznie można odkładać na IKE i ile na IKZE?
- Sebastian Zadora - dyrektor w domu maklerskim BOŚ: Ponieważ mamy do czynienia z ulgami podatkowymi, niestety, ustawodawca ustanowił odgórne limity maksymalnych wpłat rocznych na te konta. W przypadku IKZE dla osób pracujących na etacie jest to kwota 10 500 zł. W Przypadku IKE około 26 tys. zł. Bardzo ważne jest to, aby wykorzystać limit, lub dowolną jego część, przed końcem roku kalendarzowego, ponieważ limity za dany rok przepadają w kolejnych latach i nie da się już ich odzyskać.
A nie będzie z tymi pieniędzmi jak z OFE?
- Sebastian Zadora - dyrektor w domu maklerskim BOŚ: Historia z OFE nie ma prawa się powtórzyć w przypadku IKE i IKZE ze względu na zasadniczo inny status prawny obu rozwiązań. O ile w przypadku OFE nie byliśmy dysponentem zgormadzonych tam środków, o tyle IKE i IKZE mają charakter typowo prywatny i środki tam zgromadzone są naszą wyłączną własnością. W szczególności możemy w dowolnym momencie zwrócić się do instytucji prowadzącej IKE i IKZE o wypłatę i zostanie ona zrealizowana.
Komu bardziej się opłaca odkładać pieniądze na IKE, a komu na IKZE?
- Sebastian Zadora - dyrektor w domu maklerskim BOŚ: Konstrukcja ulgi podatkowej IKZE preferuje osoby płacące wyższe podatki, ponieważ im wyższa stawka podatkowa, tym większy zwrot otrzymamy w przypadku zasilenia IKZE. Dodatkowo zwróciłbym uwagę na fakt, że ulga ta da nam najwięcej korzyści, jeśli konta IKZE nie zlikwidujemy przed nabyciem praw emerytalnych. Natomiast IKE ma charakter uniwersalny i nie preferuje nikogo. Natomiast jej zaletą jest przede wszystkim wyższy limit wpłat rocznych.
Czy pieniądze zgromadzone w ramach IKE/IKZE mogą być dziedziczone? Jak się to odbywa? Czy trzeba złożyć jakiś wniosek?
- Sebastian Zadora - dyrektor w domu maklerskim BOŚ: Pieniądze zgromadzone na tych kontach są naszą własnością i oczywiście podlegają dziedziczeniu. Dodatkową zaletą tych rozwiązań jest możliwość wskazania wprost osób uposażonych.
Boję się, że gdy za 30-40 lat będę chciała wypłacić zgromadzone środki, pieniądze stracą na wartości po tych latach i gdy będę już na emeryturze będą "znaczyły" co innego niż obecnie. Druga moja obawa - że na skutek wydarzeń nieprzewidzianych (polityka, wojna, kryzys klimatyczny) pieniądze znikną z mojego konta i ich już więcej nie zobaczę. Jaką mam gwarancję że to faktycznie dobra decyzja? Co państwo powiedzą na temat ryzyka? Dziękuję.
- Sebastian Zadora - dyrektor w domu maklerskim BOŚ: W przypadku tak długiego horyzontu inwestycyjnego myślę że bardzo dobrym rozwiązaniem jest otwarcie IKE lub IKZE w formie rachunku maklerskiego, który oferuje najszersze możliwości dywersyfikacji inwestycji - w rozumieniu lokowania środków w różnych lokalizacjach geograficznych. Co więcej dostępność nowoczesnych instrumentów typu ETF powoduje, że tak szeroko zróżnicowaną inwestycję możemy dziś realizować za pomocą jednego kliknięcia w aplikacji. Co do problemu inflacji to jest wiele dowodów historycznych wskazujących na to, że uwzględnienie komponentu akcyjnego w portfelu jest jednym ze skuteczniejszych form ochrony środków przed inflacją. Zwłaszcza w tak długim okresie jak wskazany w pytaniu.
Czy inwestowanie we własną przyszłość kwot typu kilkaset złotych ma jakikolwiek sens?
- Sebastian Zadora - dyrektor w domu maklerskim BOŚ: W inwestowaniu na emeryturę dużo ważniejsza jest systematyczność niż wielki kapitał na początku. Po pierwsze systematyczne odkładanie niewielkich kwot pozwala nam uniknąć wielu błędów behawioralnych popełnianych na co dzień przez inwestorów zarządzających wielkimi środkami, takich jak kupowanie akcji na górkach cenowych lub sprzedawanie na dołkach. Regularne dokładanie niewielkich kwot pomaga budować właściwe nawyki i nie wymaga od nas wyrzeczeń. Prawda jest taka, że bardzo wielu nawet doświadczonych inwestorów zdecydowanie nie docenia znaczenia czasu w swoim sukcesie.
Czy lepiej zainwestować w IKE/IKZE, czy zająć się inwestowaniem w akcje/obligacje/kryptowaluty? Tak można chyba więcej zyskać, ale też stracić.
- Sebastian Zadora - dyrektor w domu maklerskim BOŚ: Inwestowanie na IKE/IKZE może polegać właśnie na kupowaniu akcji/obligacji. Są nawet dostępne instrumenty oparte na kryptowalutach, jeśli ktoś ma dużą skłonność do ryzyka. Najważniejsze to wybrać IKE/IKZE w formie rachunku maklerskiego, ponieważ ta forma zapewnia właśnie największą różnorodność inwestycji. Powiem więcej, jeśli ktoś planuje inwestycje w akcje lub obligacje, to wręcz powinien zacząć to robić na IKE, bo jego wynik na pewno będzie korzystniejszy niż na zwykłym rachunku maklerskim dzięki ulgom podatkowym.
Czy jak mam 50 lat to jeszcze zdążę, w jakim wieku to jeszcze ma sens?
- Sebastian Zadora - dyrektor w domu maklerskim BOŚ: Odkładanie środków w ramach IKE/IKZE jest możliwe w każdym wieku. Oczywiście zawsze w inwestycjach czas jest naszym sprzymierzeńcem i im więcej go mamy, tym lepszy zwykle otrzymamy wynik. Natomiast perspektywa kilkunastu lat, która pozostaje do wieku emerytalnego, jak najbardziej uzasadnia rozpoczęcie inwestycji. To, o co trzeba w tej sytuacji zadbać, to o odpowiednie zbalansowanie składu portfela poprzez uwzględnienie w większym stopniu inwestycji mniej zmiennych (takich jak obligacje skarbowe).
Jak się dowiedzieć, które formy inwestowania są prawdziwe, a nie są oszustwem AI?
- Sebastian Zadora - dyrektor w domu maklerskim BOŚ: Najlepiej współpracować z renomowanymi instytucjami o stabilnej pozycji na rynku, które zapewniają szerokie możliwości kontaktu z nimi, nie tylko za pośrednictwem Internetu. Dzięki temu w przypadku wątpliwości możemy zweryfikować, czy kontakt jest rzeczywiście inicjowany przez instytucję, z którą współpracujemy.
Czy muszę dodatkowo odkładać na emeryturę? Nie wystarczą składki, które płacę w pracy?
- Sebastian Zadora - dyrektor w domu maklerskim BOŚ: Istnieje wiele powodów, dla których składki odprowadzane do ZUS-u, nie zapewnią nam godnej emerytury. Głównym powodem jest oczywiście narastający kryzys demograficzny. Myślę, że grupą, która szczególnie powinna zadbać o odkładanie pieniędzy na przyszłość, są kobiety, dla których obecny system ZUS-u jest krzywdzący. Nie uwzględnia on w wystarczający sposób częstszych przerw w zatrudnieniu kobiet, wynikających na przykład z pełnienia roli mamy. Dodatkowo nie dość, że w związku z tym, kobiety odkładają do systemu mniej, to musimy pamiętać, że statystycznie kobiety żyją dłużej, a więc potrzebują więcej środków na emeryturę. Niższy wiek przejścia na emeryturę dla kobiet, zwykle utożsamiany z przywilejem, jest w tym kontekście tak naprawdę dodatkowym problemem.
Odliczenia podatku brzmią fajnie, ale jak nie mam czasu na uczenie się, co mam kupić i jak, to ktoś może to zrobić za mnie? Jakiś doradca?
- Sebastian Zadora - dyrektor w domu maklerskim BOŚ: Bardzo popularnym podejściem dziś jest tzw. inwestowanie pasywne, w którym nie skupiamy się na wyborze poszczególnych składników portfela inwestycyjnego, ale inwestujemy we wszystkie spółki notowane na giełdach jednocześnie. Dzięki funduszom ETF można takie podejście zrealizować poprzez jedno kliknięcie w aplikacji domu maklerskiego. Co ciekawe, to nowe podejście często pozwala w długim terminie uzyskać lepsze wyniki niż nawet najbardziej staranna selekcja poszczególnych spółek. I dlatego tak dobrze sprawdza się przy inwestowaniu na emeryturę. Niezależnie od tego istnieje dodatkowa możliwość skorzystania z usługi zarządzania rachunkiem IKE lub IKZE przez specjalistę domu maklerskiego.
Nie oglądałeś Dzień Dobry TVN na antenie? Wszystkie odcinki znajdziesz na Player.pl.
Zobacz także:
- Wszystko na raty. Czy to dobry pomysł? "Są wyjątki od zasady"
- Jak poprawić stan swoich oszczędności w 2025 roku? "Dają poczucie bezpieczeństwa i niezależności"
- OszczędzaMy prąd. Te proste zasady odciążą twój portfel. "Tracimy energię i więcej płacimy"
Źródło zdjęcia głównego: DDTVN