Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (dalej: RRSO) wskazuje, jaki jest całkowity koszt zobowiązania kredytowego, które musi ponieść konsument.
Co oznacza skrót RRSO?
RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Jest to ustandaryzowana miara całkowitego kosztu zobowiązania kredytowego, liczonego jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w ujęciu rocznym.
Co to jest RRSO kredytu i jakie ma zastosowanie?
RRSO to wskaźnik wyrażający koszty kredytu. Za pomocą RRSO można w najprostszy sposób porównywać w aspekcie kosztowym różne oferty kredytów oraz pożyczek. Konsument nie musi porównywać poszczególnych parametrów kredytów (oprocentowania, wysokości prowizji bankowej, innych kosztów), a wystarczy, gdy porówna wartości RRSO wskazane przy danej ofercie kredytu. Zatem jeśli przykładowo przyszły kredytobiorca ma do wyboru wziąć kredyt w Banku A na kwotę 10000 PLN na 12 miesięcy, którego RRSO wynosi 5%, a kredyt na tę samą kwotę i okres kredytowania przy RRSO wynoszącym 3%, powinien wybrać ofertę drugą. Im RRSO jest przy kredycie mniejsze, tym koszt tego kredytu jest mniejszy. Mając do wyboru dwa kredyty o identycznych parametrach, kwocie, ale różnym RRSO, tańszy jest kredyt, przy którym wartość RRSO jest niższa.
Jak obliczyć RRSO?
Obliczenie RRSO wydaje się być trudne, ponieważ wzór wygląda na skomplikowany. Jeśli poświęcimy chwilę czasu, można to zrobić samodzielnie, stosując odpowiedni wzór, zawarty w Ustawie o kredycie konsumenckim. Wzór ten jest następujący:
Celem wyliczenia wartości RRSO konieczne jest wprowadzenie odpowiednich wartości w miejsce oznaczeń literowych z powyższego wzoru. Są one następujące:
- K – numer kolejnej wypłaconej raty kredytu,
- K’ – numer kolejnej zapłaconej raty kredytu,
- Ak – kwota wypłaty raty kredytu K,
- A’k’ – kwota raty kredytu lub kosztów K’,
- Σ – suma,
- m – numer ostatniej wpłaty raty kredytu,
- m’ – numer ostatniej spłaty raty kredytu,
- tK – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem wypłaty o numerze K, zatem t1=0,
- tK’ – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem spłaty lub wniesienia opłat o numerze K’.
Znając powyższy wzór na RRSO, można samodzielnie obliczyć koszt kredytu . Wyliczona wartość zawsze będzie zdeterminowana również tym, na jaki dzień w banku jest ustalana data spłaty raty kredytu i ile rat kredytu jest ustalone do zapłaty.
Obliczenie RRSO – przykład
By lepiej zobrazować praktyczne zastosowanie powyższego wzoru, warto dokonać przykładowego wyliczenia RRSO .
Powiedzmy, że kredytobiorcy jest proponowany kredyt o wysokości 600 zł, na 25 dni, a jego całkowity koszt to 20 zł. W tym więc przypadku do ww. wzoru na RRSO należy wprowadzić następujące wartości:
- A1 – 600 zł (jedna rata, która jest równa całej kwocie udzielonego kredytu w analizowanym przypadku)
- A’1’ – 620 zł (jedna rata, która jest równa całkowitej kwocie spłaty kredytu, tj. wartości pożyczonych środków kredytu powiększonych o koszty)
- t1=0
- t1’=25/365
- i=RRSO
Wyliczone dla tego przykładu RRSO po podstawieniu do ww. wzoru wskazanych wartości wynosi 58,56%.
Wyliczenie RRSO możliwe jest również w inny sposób. Wystarczy znaleźć online specjalny kalkulator kredytowy RRSO , który po wprowadzeniu podstawowych danych o kredycie w odpowiednie wyniki również wylicza tę wartość. Taki kalkulator RRSO na podstawie raty kredytu i innych danych o nim, w kilka sekund generuje wartość RRSO dla danego zobowiązania.
Co to jest RRSO w bankach?
Instytucje bankowe powszechnie stosują RRSO jako miarę kosztów zobowiązania kredytowego. Wyliczając wartość RRSO, uwzględniają typowe koszty kredytu, które przewiduje umowa kredytowa. Najczęściej są to:
- oprocentowanie kredytu
- wysokość prowizji dla banku pobieranej jednorazowo za udzielenie kredytu
- wysokość prowizji brokerskiej, dla pośrednika, który również był zaangażowany w udzielenie kredytu.
Porównując oferty kredytowe w bankach, należy wybierać te, gdzie RRSO jest najniższe .
Czy RRSO kredytu hipotecznego w ogóle istnieje?
Wyliczenie RRSO jest możliwe również w przypadku kredytu hipotecznego. Jego sposób wyliczenia i interpretacji jest analogiczny jak wyżej w przypadku kredytów konsumenckich. Przy kredytach hipotecznych należy wziąć pod uwagę, że:
- im wyższe koszty kredytu (oprocentowanie, prowizja za jego udzielenie), tym RRSO jest wyższe
- jeśli kredyt jest spłacany w ratach równych, ma mniejsze RRSO niż kredyt o tej samej kwocie, okresie kredytowania, ale spłacany w ratach malejących
- im częściej będą płacone raty kredytu hipotecznego, tym RRSO będzie mniejsze.
Wyliczenie RRSO jak widać jest źródłem cennych informacji . Na podstawie tego miernika można w przejrzysty i jasny sposób ocenić przedstawiane propozycje kredytowe.
Zobacz też:
Kredyty gotówkowe - sprawdzony ranking ofert
Finanse. Jak dobrze wybrać kredyt? [Czat z ekspertem]
Banki nałożą na swoich klientów dodatkowe opłaty? "Darmowe usługi bankowe przechodzą do historii"
Zobacz video: Kiedy najlepiej wziąć kredyt hipoteczny? Marcin Iwuć radzi
Autor: Adrian Adamczyk
Źródło zdjęcia głównego: Moment RF