Czym jest karta kredytowa?
Karta kredytowa to nie to samo, co karta debetowa. Choć obie mogą wyglądać podobnie, różni je jedno: źródło pieniędzy. Używając karty kredytowej, korzystasz z pieniędzy banku, a nie własnych środków. To rodzaj kredytu odnawialnego – masz przyznany limit, z którego możesz korzystać wielokrotnie, o ile regularnie go spłacasz. Jeśli chcesz mieć kartę kredytową, musisz złożyć w banku specjalny wniosek. Tymczasem karta debetowa wydawana jest zazwyczaj automatycznie przy zakładaniu konta bankowego.
Czym jest zdolność kredytowa?
Zgodnie z przepisami (a konkretnie ustawą - Prawo bankowe) "przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie". Obliczając Twoją zdolność kredytową, bank sprawdza prawdopodobieństwo, z jakim będziesz w stanie spłacać raty w terminie. To zatem nic innego jak Twoja wiarygodność finansowa w oczach banku. Analiza zdolności kredytowej bierze pod uwagę kilka podstawowych kwestii, takich jak:
- wysokość i źródło dochodów,
- stałe wydatki (czynsz, alimenty, inne kredyty),
- liczbę i rodzaj posiadanych zobowiązań finansowych,
- stan cywilny i liczbę osób na utrzymaniu.
Bank przeanalizuje też Twoją historię kredytową – sprawdzi, jak do tej pory szło Ci ze spłatą różnego rodzaju zobowiązań. Możesz sprawdzić, jakie dokładnie informacje na ten temat są dostępne dla banków, pobierając Raport BIK o sobie. Dzięki temu poznasz też np. swoją ocenę punktową, czyli szacowane szanse na kredyt.
Karta kredytowa a zdolność kredytowa
To pytanie pojawia się bardzo często: karta kredytowa a zdolność kredytowa (https://www.bik.pl/poradnik-bik/jak-poprawic-swoja-zdolnosc-kredytowa) – czy to się w ogóle łączy? Odpowiedź brzmi: zdecydowanie tak.
Nawet jeśli nie korzystasz aktywnie z karty, bank i tak uwzględnia przyznany limit jako Twoje zobowiązanie. Dlaczego? Bo w każdej chwili możesz wykorzystać ten limit i zaciągnąć dług. Dla instytucji finansowej to ryzyko, dlatego suma dostępnych limitów na kartach może obniżać Twoją zdolność kredytową.
Karta kredytowa może jednak także wspomóc Cię przy ubieganiu się o kredyt. Jeśli spłacasz zadłużenie na karcie terminowo, budujesz pozytywną historię kredytową. A to duży plus! Bank widzi dzięki temu, że jesteś odpowiedzialny finansowo i umiesz zarządzać długiem. Nawet niewielkie, ale regularnie spłacane kwoty działają na Twoją korzyść. Z drugiej strony – opóźnienia w spłatach mogą mocno pogorszyć Twoją ocenę w BIK. Dlatego korzystaj z karty kredytowej odpowiedzialnie!
Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?
Nie musisz zgadywać, jak widzi Cię bank. Możesz to sprawdzić samodzielnie – i to na kilka sposobów
- Analizator Kredytowy BIK
Biuro Informacji Kredytowej oferuje Analizator, który stanowi rodzaj zaawansowanego kalkulatora kredytowego. Jako jedyne narzędzie na rynku bierze on pod uwagę także historię kredytową – tak jak robią to banki. Analizator Kredytowy BIK, powie Ci:
- jakie masz szanse na kredyt,
- co możesz zrobić, aby je zwiększyć,
- czy w Twoim przypadku kredyt nie będzie zbyt dużym obciążeniem.
W BIK możesz też pobrać raport na swój temat. Znajdziesz tam:
- aktualne zobowiązania,
- historię spłat,
- opóźnienia i zaległości,
- ocenę punktową (tzw. scoring).
Dzięki tym narzędziom możesz dość dokładnie ocenić swoje szanse na kredyt oraz zdolność kredytową.
- Kalkulatory i symulatory kredytowe
W sieci znajdziesz wiele kalkulatorów, które pozwalają wstępnie ocenić zdolność kredytową. Znajdują się one także na stronach banków. Wystarczy wpisać dane o dochodach, wydatkach i zobowiązaniach, a system wyliczy szacunkową zdolność. Uzyskiwane wyniki są jednak przybliżone, ponieważ takie kalkulatory bazują na ograniczonych danych.
- Konsultacja z doradcą
Jeśli planujesz poważniejsze zobowiązanie, np. kredyt hipoteczny, dobrym pomysłem może być umówienie się na rozmowę z doradcą finansowym. Pomoże Ci ocenić sytuację, podpowie, co możesz poprawić i kiedy najlepiej złożyć wniosek kredytowy. Specjalista może doradzić Ci np. rezygnację z karty kredytowej, która obciąża zdolność.
Karta kredytowa a zdolność kredytowa: co warto zapamiętać?
Karta kredytowa to nie tylko wygoda, ale także ważny element w ocenie Twojej zdolności kredytowej. Do pewnego momentu może być atutem, ale przy staraniu się o duży kredyt często lepiej z niej uprzednio zrezygnować. Zanim złożysz wniosek kredytowy, przeanalizuj swoją sytuację i zastanów się, czy karta kredytowa nie będzie przeszkodą.
Źródło zdjęcia głównego: Mat. prasowe