Czy pożyczki prywatne są bezpieczne?
Pożyczki prywatne mogą być względnie bezpieczne - zarówno dla osoby pożyczającej pieniądze jak i dla pożyczkobiorcy - ale istnieje tutaj duże pole do nadużyć. Pamiętaj, że nie chronią cię wówczas przepisy ustawy - Prawo bankowe, ustawy o kredycie konsumenckim i ustawy o kredycie hipotecznym. Jeśli natrafisz na osobę nieuczciwą, to zachodzi całkiem spore prawdopodobieństwo, że narazisz się na spore niebezpieczeństwo finansowe.
Gdy chcesz zaciągnąć pożyczkę prywatną, to musisz koniecznie dowiedzieć się, czy taka czynność zostanie sformalizowana. Teoretycznie nic nie stoi na przeszkodzie, by zawrzeć umowę ustną, ale wtedy, o ile nie ma dowodów w postaci nagrania lub zeznań świadków, trudno będzie wykazać swoją rację przed sądem. Jednakże w takim przypadku na większe ryzyko naraża się pożyczkodawca. Najpierw da pieniądze, a potem nie będzie mógł ich odzyskać, bo zabraknie dowodu na pożyczenie.
Inaczej jest, gdy umowa pożyczki prywatnej zostanie zawarta w formie pisemnej. Wówczas zastosowanie ma art. 353 (1) Kodeksu cywilnego, który mówi o swobodzie zawierania umów. Według prawa umowa pożyczki prywatnej nie może sprzeciwiać się naturze stosunku w niej zawartego, ustawie oraz zasadom współżycia społecznego. Jednakże nie jest wykluczone, że w takiej umowie znajdą się przepisy wysoce niekorzystne dla pożyczającego. Dlatego warto taką umowę skonsultować z prawnikiem.
Jak udzielane są pożyczki prywatne?
Pożyczki od osób prywatnych tak naprawdę mogą w praktyce przybierać rozmaite formy. Nie bez znaczenia jest to, kto udziela tego typu zobowiązania. Pożyczki prywatnej może nam bowiem udzielić członek rodziny - rodzic, brat, siostra, babcia, dziadek, wujek, ciotka, kuzyni, itd. - dobry przyjaciel bądź kolega, sąsiad albo całkowicie obca osoba, która oferuje tego typu usługi, ogłaszając się np. w internecie.
Gdy jesteśmy spokrewnieni z pożyczkodawcą, to bardzo często procedura pozyskania środków finansowych odbywa się na "dogadanie się". Najczęściej członkowie najbliższej rodziny nie podpisują ze sobą umów. Natomiast zupełnie inaczej jest w przypadku osób, które są dla siebie obce. Wówczas powinno dochodzić do zawierania wspomnianej już pisemnej umowy pożyczki prywatnej.
Przykład 1. Pan Jan niedawno skończył studia i brakuje mu 5000 zł na zakup samochodu. Pan Jan nie rozpoczął jeszcze żadnej pracy zarobkowej, a wcześniej nie zaciągał żadnych zobowiązań - wobec tego jego zdolność kredytowa oraz historia kredytowa są zerowe. Poszedł więc po prośbie do rodziców: "Mamo, tato, pożyczcie mi, proszę 5000 zł na auto". Rodzice Pana Jana dali mu te pieniądze. Choć strony nie podpisały żadnego dokumentu, to de facto doszło do zawarcia umowy pożyczki prywatnej.
Przykład 2. Pan Łukasz jest emerytem i chciał zakupić nowe meble do swojego mieszkania. Potrzebuje na ten cel 10 000 zł, ale nie dostanie kredytu w banku ani pożyczki w firmie pożyczkowej. Znalazł więc prywatnego pożyczkodawcę - pana Mateusza - i pożyczył od niego 10 000 zł. Panowie podpisali umowę pożyczki prywatnej. Pan Łukasz skonsultował się również z radcą prawnym, który stwierdził, że zapisy takiej umowy pożyczki są zgodne z prawem.
Kto może być zainteresowany pożyczką prywatną?
Najprościej rzecz ujmując, będą to osoby, które mają na tyle niską zdolność kredytową, że zarówno bank, jak i parabank nie zgodzi się na udzielenie im środków pieniężnych. Takie osoby często znajdują się w bardzo trudnej sytuacji finansowej i nie mogąc znaleźć ratunku w instytucjach, udają się po pomoc do osób prywatnych. Mogą to być bezrobotni, emeryci, renciści, studenci oraz na dobrą sprawę każdy, kto ma pilną potrzebę do zaspokojenia. Praktyka pokazuje również, że po pożyczki prywatne chętnie sięgają dłużnicy oraz osoby z negatywnymi wpisami w BIK-u.
Czy można wziąć pożyczkę prywatną przez internet?
Przeglądając sieć niejednokrotnie trafimy na oferty pożyczek prywatnych online. Często jest to forma prostego ogłoszenia, gdzie pożyczkodawca proponuje kontakt telefoniczny, za pośrednictwem komunikatorów albo osobiste spotkanie. Może zdarzyć się tak, że osoba zainteresowana pożyczką otrzyma dokumenty elektronicznie, np. drogą mailową. Oczywiście rodzi to naturalne ryzyko. W dobie rosnącej cyberprzestępczości bardzo łatwo paść ofiarą oszustwa. Zawsze najbezpieczniej jest w takich przypadkach udać się wraz z dokumentami do kancelarii prawnej w celu zasięgnięcia porady.
Na co uważać przed zaciągnięciem pożyczki od prywatnej osoby?
Przede wszystkim należy zapytać o umowę. Jeżeli dana osoba prywatna nie chce zawrzeć umowy na piśmie, to wówczas powinnyśmy zrezygnować z pożyczki. A jeśli będziemy zawierali umowę, to koniecznie musimy przyjrzeć się jej zapisom. Bardzo uważnie sprawdź, czy twoja umowa pożyczki zawiera i ma konkretnie opisane takie elementy jak:
- data zawarcia umowy,
- prawdziwe dane zarówno pożyczkodawcy, jak i pożyczkobiorcy,
- kwota pożyczki,
- okres spłaty,
- oprocentowanie,
- wszystkie dodatkowe koszty,
- całkowita kwota do spłaty,
- całkowita kwota, jaką należy oddać,
- podpisy obu stron.
Jako osoba, która chce pożyczyć pieniądze powinieneś szczególną uwagę zwrócić na to, ile cię będzie kosztowała pożyczka prywatna. Bardzo często tego typu zobowiązania udzielane są na wysoki procent. Ponadto pożyczkodawca może w umowie zawrzeć rozmaite dodatkowe koszty. W efekcie taka pożyczka może okazać się bardzo niekorzystna. Warto orientować się w aktualnej sytuacji rynkowej, tak aby wiedzieć, na jaki procent swoich zobowiązań udzielają instytucje pozabankowe. Dzięki temu można porównać to z tym, jak wysokie koszty niosą ze sobą pożyczki pozabankowe prywatne.
Często spotykanym produktem są pożyczki prywatne online, o czym już zdążyliśmy sobie powiedzieć. Tutaj także trzeba uważać. Ogłaszać się w internecie mogą osoby, które nigdzie nie są rejestrowane i nie podlegają żadnej kontroli organów państwowych. Zanim dokonasz czynności umownych przez internet upewnij się, że przesyłane dokumenty są autentyczne i zgodne z prawem.
Co lepsze: pożyczka prywatna czy pożyczka w firmie pozabankowej?
Wiemy już, jak działają pożyczki prywatne, ale czy mogą one konkurować z produktami proponowanymi przez renomowane firmy pożyczkowe? Z punktu widzenia ponoszonych kosztów osoby prywatne mogą swoje pożyczki oprocentować niżej, niż robią to pozabankowe instytucje pożyczkowe. Jednakże nie zawsze tak musi być. Poza tym nawet jeśli oprocentowanie będzie korzystne, to w żaden sposób klient nie otrzyma dodatkowej ochrony prawnej. W przypadku firm pożyczkowych obowiązują przepisy ustawy o kredycie konsumenckim, które w wielu punktach chronią klienta - przewidują jawność informacji na temat produktu, transparentność umowy, prawo klienta do bezpłatnej rezygnacji z umowy pożyczki, prawo do wcześniejszej spłaty, prawo do refinansowania pożyczki, itd. W przypadku pożyczek prywatnych tego nie ma.
Jeżeli posiadasz na tyle zdolności kredytowej, żeby starać się o pożyczkę w firmie pożyczkowej, to zawsze taki wybór będzie lepszy, właśnie ze względu na przysługującą ci ochronę prawną. Przy poszukiwaniu odpowiedniej oferty pożyczki przyda ci się porównywarka finansowa Czerwona-Skarbonka.pl lub jakakolwiek inna porównywarka zawierająca sporą bazę ofert. W ten sposób najłatwiej znaleźć najkorzystniejszą ofertę pożyczki.
Ale trzeba też zrozumieć osoby, które ani w banku, ani w parabanku nie uzyskają finansowania, a bardzo potrzebują dodatkowej gotówki. Wówczas nie mają innego wyjścia jak udać się do osoby prywatnej i to właśnie z nią zawrzeć umowę pożyczki.
Źródło zdjęcia głównego: mat. prasowe